在台灣買醫療保險的一些個人心得

kaka

首先聲明，我不是從事保險業，所以不是在推銷產品，我講的都是個人經歷，並且也因為不是保險行業，所以可能部分知識會有疏漏或者錯誤，如果有這樣的情況，歡迎指正。

先說購買條件，這些也是在有購買需求之後才知道的，我是沒有找到官方法令有註明，而是聽保險公司業務人員告訴我的，好像就是陸配必須在台灣住滿住超過6個月才可以買保險，並且在網上還聽說保險的額度也只能200萬元，是否有這個額度上限設置不清楚。

說實話，在沒到台灣之前，我總認為保險就是騙人的東西，大陸太多新聞報道買保險的需要理賠的時候被處處刁難，然後正常還應該續約的保險也給你強行終止，而賣保險的都是忽悠為主，說的天花亂墜賣出去就不關他的事了，至於一些細節的東西根本不會和你講。有認識的朋友也曾做過一段時間保險，好像也主要是把親戚朋友什麼的都推銷了一個遍，最後也辭職不做了，至少是我，在大陸那些額外可買可不買的保險，我是沒想去碰。

到了台灣，本來也是和保險無緣，不過剛好家人都有投保，然後又剛好要理賠，我還持懷疑態度，繳那麼少，真的可以理賠那麼多？（因為那份保單是早年買的，價格很便宜，但是寫的保障好），最後在半信半疑的想法中，真的理賠下來了，並且一點不含糊，連理賠申請書都是打客服電話讓他們郵寄過來的@@，難道台灣的保險不騙人？於是我到網路上搜尋了一下，哇，竟然說台灣平均每個人都有2份保單，數據怎麼來的不清楚，可看的出來大家基本都有在買，如果是騙人的，相信不會這麼高的普及率吧。因為看到家人遇到的狀況，我也開始想，我是否也應該買一份保險來增加一份保障呢，因為從來沒買過保險，我就先到網上查資料做功課。

台灣雖然面積不大，人口不多，但保險公司竟然好幾十家，很多名字連聽過都沒聽過，在一些網站、部落格上也有人在對一些公司的特定險種進行比較，這些大都是一些做保險行業的人分析的，但對於我一個從來沒接觸保險的人，還是霧撒撒，接下來我就去查保險條款，台灣這點很好，很多法令啊、保險條款什麼的，在網上都可以查的到的。台灣的保險條款同類型的裡面的格式條款都差不多，這是政府要求的，細節方面的要靠自己去分析了，去哪里看条款呢？台湾有个管保险公司的机构：财团法人保险事业发展中心，在这里就可以查到所有商业保险公司的所有条款，包括保费、条款等一些信息。他们的网站是http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/index.asp，而經過考察後我先買的保險是有防癌險和實支實付醫療險。

簡要說明買醫療險要注意的幾個地方
1：是否支持副本理賠，有的理賠是需要用看病最後給你的收據，但假如你買的保險都要求使用正本收據才可以理賠，可你只有一份副本，那不就是要犧牲一家了？當然也有聽說可以購買的時候在保險公司同意的情況下標註也可以副本理賠，這就看保險公司那邊了。

2：保險的效期，包括主約、附約的效期，這些其實條約裡都有詳細說明的，我也不知道怎麼具體表達，就是說有的保險是賣附約，比方實支實付，因為本身的價格不高，如果可以單獨購買，那保險公司賺的不多，所以就設置成為一個附約，你購買的時候需要搭配一個主約（一般為壽險），這裡面就可能存在一個問題需要注意，有的保險如果主約因滿足一些條件(比方全殘後申請全殘理賠金)的時候就会失效，那附約是否失效，有的會在保險條款裡註明附約繼續有效，可能有的就會註明會失效（那樣對我們就不利，比方因為全殘了結果導致我們買的附約醫療全也被強行停止了），現實可能我們比較會期望，主約在非個人意願下失效，但附約仍然是一直有效的。並且一些家庭式的保單，也都要考慮這方面的情況。

3，注意條款裡一些關鍵字眼，包括理賠的範圍是什麼，哪些理賠，哪些不理賠，怎麼認定“一次住院”等，像實支實付醫療險會限制一次住院多少天會有個理賠上限，有的保險公司認定，14天內在同一家醫院住院，就算一次住院，而有的公司可能會認定14天內再次住院就算一次住院，第一種情況你如果必須14天內又要住院，可以換一家醫院住院，就不算“一次住院”了，而第二種情況，你就只能是同”一次住院“，這樣理賠的錢如果超過上限，也是拿不到的。

另外有2個名詞解釋，下面是我個人理解的：

減額繳清，就是有的人不想繳這麼多了，就申請減額支付，那保障也相對減少，但有效時間等一般不變，契約也不會失效。
展期保險，也是有的人不想繳這麼多了，那就看你之前繳了多少，保障不減少，但有效時間會變化，契約一般也就變可能會在一定時間後失效。

而哪種更適合我們，看自己考慮的點吧，比方我是買的實支實付附約醫療險，我在意的重點是附約，但需要同時買主約壽險，壽險嘛～最常規就是死了或者殘廢了才可以領，未必是我們在意的點，那可能就申請減額的比較適合，我們在意時間上長期有效，從而保證附約一直有效，以上也只是個人的理解，所以如果我理解的沒錯，我應該在適當的時候去把我的壽險主約改成減額支付，就少繳不少壽險的錢，反正我也沒準備想領那部分壽險的錢。

最後說明，保險就是一份合同，也別完全聽業務員的說法，理論上一切還是以裡面的條款走的，裡面明確不理賠的，但業務員告訴你理賠，最後萬一遇見這樣情況，我想也是不會理賠給你的，只是說一些模糊地帶的業務員也許會幫你爭取而已，並且除非是裡面的條款明顯的不合理，也不能指望媒體或者相關管理機關幫你爭取，買保險要在買之前自己做到大體有個數，不要稀里糊塗的就只是聽住院一天可以理賠多少錢，這條可以理賠多少錢，那條可以理賠多少錢，這都是很籠統的概念，強烈建議你先仔細研讀好條款，甚至可以看看別家的對應條款是怎麼寫的，不可能有一家保險是每條保障都非常好，而繳錢又非常少的，只能說很可能這一條這家好，另外一條那一家好，但你更在意那一個點呢？自己選擇。

國華人壽、幸福人壽、國寶人壽、朝陽人壽這四家保險公司，目前淨資產是負的，購買這四家保險是否有風險呢？我也不知道，目前台灣的法令不會讓保險公司倒閉，只是會找其他的公司來收購，然後保單會延續，保障不變，但聽說現在有立委要立法要改變這個狀況，但以後會怎麼個改法還不知道，在網上也有人說如果保險公司倒閉，可能會讓你的保障比方打個9折，然後一些理賠上限也會有折扣，貌似目前還沒這樣的情況，所以買不買看你啦，我買的一份保險就是上面4家之一，當時也是只看到條款相對較好就買了。

如果以後有時間，我再分析我下我買的2份保險，最近比較懶，就先佔好2个樓層吧。

kaka

佔一樓層

kaka

再佔一樓備用

wyf200966

楼主分析的很祥细，非常实用，先收藏了，谢谢！

瑟瑟紅塵

我是拿了依親以後才買的保險,所以不知道保險公司的規定是怎樣,
我都是終身醫療的,一家X山,一家紐X.感覺是現在保費越來越貴,保障內容越來越低,
先生早期買的有壽險,醫療險,還有投資險,現在我們全家四口一共九張保險一年保費快二十萬,還好先生的再兩年就到期了,只用繳附約的錢幾千塊,不然真有點吃不銷
KAKA上面說到附本理賠的問題,應該是可以的,我之前騎車摔倒,一共申請了三份(其中一份是加公司的團保)診斷證明,但收據正本只有一份的,所以另外兩份要用影本,只要加蓋原醫院的專用章(診所都有)這樣就可以了.

順便提一下:我覺得單單以醫療險來說,建議防癌險一定要保,另外的住院的日額不要太低,最少2000/日,
如果先生公司有辦團保,有些保險公司可以讓配偶.子女.父母一起保,一定一定要參加,因為保費一年才一千多,但意外事故的時候,也是實支實付跟那保費幾萬一年的賠一樣多

kaka

瑟瑟紅塵 發表於 2013-4-17 22:12
我是拿了依親以後才買的保險,所以不知道保險公司的規定是怎樣,
我都是終身醫療的,一家X山,一家紐X.感覺是現 ...

那個副本是否可以要看合約啦，如果合約註明必須是正本，那你用複印的蓋章的就不行，也許業務員可以和公司請示，但還是買之前先確認一下，我的初衷是這個。

是啊，以後患癌的機率感覺蠻大，所以我目前買的2份保險就是一份防癌險，一份實支實付醫療險，防癌險是為了防止在醫院長期住院，萬一將來沒健保病房，那可以用這個來補貼一下，而實支實付是來彌補健保的一些不足的地方，萬一 一些費用健保是不負擔的，或者將來健保就倒掉那就可以用這個來彌補一下。

反正大家買保險別當成是投資，靠這個在什麼情況下賺多少錢，而是用這個在不時之需的時候讓自己生病之後少負擔一些錢。

wyf200966

kaka講的非常有道理，我深有同感，目前還沒有買任何的保險，不過打算要買了，而且和kaka的想法一樣，這兩樣是一定要買！

dyxy1573

写得很详细哦

herber

我帶我家女王回台灣，就買了一份醫療保險，一份意外險，主要是保障以後的日子不予匱乏。
我們全家加上父母應該有20張保單的水準，主要原因，我家沒有創業，都是工薪階層，房屋自有，但是為了有保障，所以保險買了很齊全(提供給各位參考)

一定要争氛

謝謝分享